每逢年節開銷或是生活中有突發狀況，容易讓荷包大失血，這時要靠薪水慢慢「補血」，日子可能會過得很困難。當你有資金需求，又不方便向親朋好友開口借錢時，會先想到誰？
很多民眾會直覺想到銀行，可是銀行也不一定會出借資金，那還有其他選擇嗎？其實除了銀行，坊間也有不少融資公司和代辦公司，只是一般人對於後面兩者不太熟悉，甚至會和一些地下錢莊、私人借貸搞混，究竟他們有什麼差別、又該如何選擇呢？
【銀行】
優點：安全性高、貸款利率較低。
缺點：核貸條件及限制較嚴格、審核週期長。
銀行是政府核可的合法機構，其所有規定皆受法律規範，無論哪一間銀行，申貸人都可以安心選擇，不用擔心遭受不法詐騙或是暴力討債。不過銀行對於放貸風險大多較為保守，審核標準也比較嚴格，因此他們的目標客群主要為具備良好的信用紀錄及條件的申貸人，以及跟銀行有較多資金往來者，包含薪轉戶、信用卡戶。如果是百大企業、上市櫃公司 ，且依照金管會規定之「金融機構對於債務人於全體金融機構之無擔保債務歸戶後之總餘額（包括信用卡、現金卡及信用貸款）除以平均月收入，不宜超過22倍」，負債額度不超過薪資轉金額22倍的無瑕疵信用不良者，是可以貸款到較優質的利率及成數；相對的，如果是有信用瑕疵或是無信用紀錄的民眾，申貸過件機率及成數恐怕會有所降低。順帶一提，如果是企業申貸的話，還需要提供符合會計師認證的401報表。
【融資公司】
優點：核貸條件及限制較寬鬆、撥款速度快。
缺點：貸款利率較高、貸款期數較為短少、審核標準不一。
融資公司和銀行同樣是經主管機關核定合法成立的金融服務公司，兩者在申請貸款的流程上相差無幾，不過有以下三點不同：
1.資金來源不同
銀行的資金主要來自於各存戶的存款或是其他金融業務收取的費用，融資公司背後則大多有一個較大規模的母企業，旗下有不同事業的子公司，資金來源即是其營運的資金及利潤收益。
2.主管單位與核貸限制不同
銀行和融資公司雖同為金融機構，不過銀行的主管單位是金管會，融資公司的主管單位則是經濟部。由於融資公司不受金管會及銀行法限制，在核貸上相對較有彈性，撥款速度快，可提供的貸款成數及上限額度也較高，這對資金需求較高的申貸人來說，是十分關鍵的優勢。
3.業務不同
銀行的貸款業務以信用貸款和房屋貸款為主，雖然也有不少銀行提供汽車貸款，但相較於融資公司的貸款業務項目少了許多。融資公司擁有商業融資、中小企業貸款、營收帳款融資、汽機車貸款，甚至還有鮮少聽聞的手機貸款、設備融資、售後回租等多樣化項目，讓想要申請貸款的民眾或企業有更多選擇。
所以，申貸人若被銀行拒貸，並不代表完全無法貸款，這時可優先考量上市的大型融資公司，其具備一定的經營規模，規定也與銀行相似，亦受到政府規範，對申貸人有一定的保障。只是融資公司所給予的貸款期數往往較為短少，且審核標準不一，因此是否有針對適合的通路送件，將會影響申貸人所需的償還週期與每期金額。不然申貸人可能為了達到原本的期望，而被押上幾個月的保底服務費，需要耗上一段時日才能進行償還，且償還週期也不一定以年計算，亦可能是幾個月或幾天為一期。
【貸款代辦公司】
優點：可以一次比較多家銀行及融資公司，幫民眾篩選合適方案，提高過件率。
缺點：會收取代辦服務費。
貸款代辦又稱貸款顧問公司，具備仲介及顧問性質，並不會直接借錢給民眾，而是會依申貸人的狀況，從眾多借貸管道（包括銀行、農漁會、信用合作社、融資公司等）之中，推薦合適的貸款商品並協助送件。
對於沒有時間、不想一家一家送件比較、不知如何選擇貸款機構或無貸款經驗的人來說是一大福音，不必親身試驗，也不需花時間做功課，又可以減少被拒貸或是選到較不佳的貸款方案的問題。另外像是需求複雜度高的人也很適用，比如身上有不同貸款（房貸、車貸、信貸或商品貸等），有額外用錢跟還錢的規則，或是想要部分貸款只還利息，但又不想要綁太長的還款期數，代辦公司會評估其「資產、聯徵」的條件及需求後，幫申貸人向合適的單位送件。
由於需彙整的資料複雜，包括申貸人的信用資料與等級，因應產業與信用分數的優勢，送件多家不同的機構，代辦公司會收取額外服務費，若簽約後不辦理，將會有手續費（違約費用）的產生。不過申請貸款如果在近一個月的時間，送件太多間銀行的話，聯徵紀錄調閱過多，將會影響個人的信用分數，且審核的時間冗長；貿然直接找民間融資，也可能爭取到的方案並非最優惠的，因此多數人也會透過專業代辦了解銀行與各融資機構的優勢與條件，量身去思考適合的過件單位，來幫自己爭取比較有利的貸款條件，就如同有的人會自己辦護照，有的人會交給旅行社幫忙處理，畢竟時間就是金錢，花錢了事省時間，理所當然；也有人覺得自己專業度足夠，不如自己辦理，只能說見仁見智。
| 機構類別 | 銀行 | 融資 | 代辦 |
| 資金來源 | 民眾存款及業務收入 | 集團企業營運收益 | 銀行、融資公司及其他貸款機構 |
| 優點 | ．安全性高 ．貸款利率較低 | ．核貸條件及限制較寬鬆 ．撥款速度快 | ．可以一次比較多家銀行及融資公司 ．過件率較高 |
| 缺點 | ．核貸條件及限制較嚴格 ．審核週期長 | ．貸款利率較高 ．貸款期數較短少 ．審核標準不一 | 代辦服務費等相關費用較高 |
| 適用對象 | ．個人及信用條件佳的人 ．擁有符合會計師事務所規範之401報表的企業主 | ．個人及信用條件未達，但有用錢的急迫性，無論利率多少都需要幾天內就能拿到一筆高額資金的人 | ．沒有貸款經驗及信用條件不足者 ．沒有時間或不想一家一家比較送件申請者 ．財務較為複雜、資金應用彈性與需求比較豐富的人 ．考慮快速撥款同時也考慮利率，雖然很急，但還是有2~3週時間的人。 |
無論是銀行、融資或代辦公司，任何一種貸款方式都無法完全滿足不同信用條件的人，也各自有適合的族群，所以沒有說哪一種最好或最不好，而是申貸人須依照自身條件，去挑選適合的貸款管道。像是信用條件好且資金應用的總額不大的人，自然可在銀行取得較低利率；若是條件一般、有些信用瑕疵，或是信用良好想要做到超額超貸，銀行核貸不過的機率很大，就可以選擇透過代辦幫忙思考最佳策略。
另外要注意的是，有些地下錢莊、高利貸業者常會以不須審核就可以借款大筆資金、快速撥款為理由，讓民眾上當。要記得！對放款公司而言，高額資金即伴隨高呆帳率的風險，每個貸款機構都會擔心有錢收不回來的問題，這時候條件越簡單的，利率勢必就越高！ 因此在選擇時，最好瞭解一下對方公司的定型化契約，以及預計送件的單位的還款條件與環款複利週期，並考量利率是否太高、貸款年限是否太短等等，將這些資訊加以確認，可大大降低期待與實際落差的風險。
