房屋二胎、房屋增貸，傻傻分不清楚？

房屋是有形資產，無論古今皆視為重要財產，好似有屋就有家，也就有了依靠。大多數民眾買房會揹上一筆不小數目的房貸，如果期間有急用，其實也不用怕，因為房屋在手，是可以周轉運用的，即使已有房貸，要再貸款也是可行，不過有些人分不清楚：同樣是拿房子「再貸款」，到底增貸、二胎有什麼不同？以下舉例為你解答： 

你付了頭期款買了一間房子，並向銀行辦理了房屋貸款，此為一胎房貸。 過一陣子，由於生活上有其他資金需求，而用名下房子來取得資金周轉，有以下兩種情境及方式：

【二胎】

假設房子的可貸金額為200萬元，目前貸款仍為200萬元，而需要50萬元的資金，那可向其他家銀行或民間機構辦理二胎50萬元。

【增貸】

假如房子的可貸金額為200萬元，目前貸款剩餘100萬元，而你需要50萬元資金，可以向原貸銀行貸款150萬元全房貸，這就是直接增貸。

由上表來看，房屋增貸像是二次消費，其實和一胎房貸相似，在同一銀行進行申請，只是和二胎相較之下，會有較嚴格的審核，而在額度上大多只能到房屋殘值的70~80%左右，但優點是貸款利率較低，所以如果信用條件好，或是資金需求較小的人，可以使用房屋增貸。反之，若有信用瑕疵或其他條件不足的人，或是資金需求較大，可以轉向其他銀行或民間機構進行房屋二胎。

有些民眾不曉得房子可以做二胎，以為房貸餘額還很多，增貸空間相對少，於是放棄運用房貸，反而讓自己少了一個資金周轉的管道。當房子所有權人提出申請時，銀行或民間機構會根據房屋目前的價值，減去首順位抵押權設定的金額或一順位銀行貸款餘額後，將增加的部分設定為二順位抵押權。

另外要注意的是，如果是持分房屋，就必須所有持分人都同意，才能辦理，無論是銀行或民間機構，皆無法就單一部分的持分房屋進行申貸。

總而言之，二胎與信貸有些相似之處，只是有加上房子做設定，也就是有擔保的信用貸款，一樣會看貸款人的條件而定。增貸的話，就是將還給銀行的房貸本金，再借出來，並和銀行重新打一個新的房貸合約，所以申貸人和銀行會有兩個房貸合約，需要負擔兩筆房貸費用。 

建議想要以房貸來解決資金需求的民眾，可以先審視手頭上的房子是否有增貸空間，若空間不大或是沒有空間，再來考慮二胎房貸，千萬不要隨意向不明私人機構或不法單位借取高利貸款，而讓財務問題更嚴重，或衍生更多複雜問題，延遲解決財務需求。