近年來整體大環境景氣不好，基本工資雖漲，但低薪占比反增，連工資都沒漲的人只好自己開源，追求理財投資。然而對於有債務的民眾來說，除了開源，節流也是守住財庫的一大方法。
人們在投資時講求效率，抓緊時機，但在面對債務時，卻往往拖一天是一天，反而形成財務漏洞，這是輕忽債務累積速度的下場，很可能會造成個人或家庭的經濟危機。因此，我們對於理債也應該抱持著與投資相同的心態，能夠及時止債，並積極尋求、執行專家所建議的方法，才能有效改善現狀，否則債務愈滾愈大，情況將愈來愈難收拾。
我們知道投資應以「長期不會動用到的資金」投入為主，後續才不至於形成太大的經濟壓力，若是動用到一般生活支出，一旦被「套牢」恐怕影響生活品質。同樣的，無論大小債務也是會一點一滴吃掉你的生活品質，如果金額大到讓自己生活被「套牢」，失去基本的財務自由，所產生的壓力和痛苦也會迎面而來。
如果你發現自己的財務有出現以下3種徵兆，就該評估自己是否需要整合債務：
1.月付金超過每月收入的2/3
無論房貸、車貸、信貸、卡債等各種債務，只要超過2筆以上，總月付金超過月收入的2/3，就代表支出占比過高，這會造成沉重的經濟負擔，嚴重影響生活品質。
2.陷入循環利息黑洞
雖說每項貸款多少會產生利息，但利息最可怕的地方就是無限惡性循環，尤其在信用卡的使用上更容易發生，徜若這個月的信用卡費用無法繳清，導致下個月多一筆循環利息，就會陷入信用卡帳單一直無法還清的財務黑洞，而成了月光卡債族。若積欠金額超出範圍，銀行還會以強制扣薪方式要債務人還款。
3.臨時產生緊急支出，導致資金缺口愈來愈大
有的債務人原本可以按時還清貸款，但自己或家人臨時發生意外、傷病等狀況，需要緊急支出，但手頭上沒有足夠應急的資金，若此時病急亂投醫，跑去借高利貸或又產生一筆高額利息借貸，只會讓資金缺口愈來愈大，所以萬萬不可貿然而行。建議這樣的狀況可及時利用整合負債，來取得資金得以周轉。
以上情況只要有其中一種正在發生，就表示你的財務狀況已亮紅燈，如果再拖延下去不處理，後面可能會嚴重影響生活，包括家庭、工作、健康狀況等等都會有所關連。
那麼如何將債務整合呢？依以下3步驟來處理：
1.釐清各筆債務情況及債權人
首先得將手頭上的多筆債務釐清債權人哪些是單位，如果都是銀行卡債、信用貸款、汽車貸款等等，就可以單純進行「銀行債務整合」，也就是把利率較高的負債整合成較低的單一利率，將多筆債務整合到1~2家銀行，就能減少利息支出和繳款金額。但如果還有其他民間機構的債務，例如當舖借款、融資公司借款等等，則需要原貸款公司的同意。在整合債務時，優先找出利息最高的債務，再決定要以信用貸款、房屋增貸（或轉增貸、二胎）還是汽機車貸款等方式進行整合。特別要注意的是，信用貸款的額度有月收入22倍的限制，如果超過了，就得換另一種方式。
2.依據自身條件選擇有利方案
搞清楚債權對象後，再來就是看個人條件，年滿20歲是基本資格，由於申請債務整合不需要擔保品或是保證人，所以會特別看重債務人的信用分數。若債務人本身擁有良好信用紀錄，沒有貸款遲還、卡費遲繳或未繳等重大的信用瑕疵紀錄，申請通過的機率就高很多；反之，若是經常性遲繳或完全沒繳款，甚至已經被列為呆帳了，這就屬於嚴重的信用瑕疵不良紀錄，在評估上可是會大扣分喔！在評估自身還款能力後，選擇較先前更有利、更輕鬆的方案，降低利率及月付金，達到「借低還高」的效果。
3.附上加分文件資料申請
除了信用條件，工作（收入）穩定性也是重要因素，在申請之前，先檢視自身現職年資是否符合6個月以上，最好要附上薪轉紀錄、收入證明或其他財力證明文件，以增加成功機率。
看到這裡不難發現，無論申請貸款或債務整合，個人條件與信用十分重要，而每個月產生的債務會源源不絕，這一期未繳清，下一期也繳不清，只要一直拖下去，財務狀況就會愈來愈差，信用評分也會愈來愈差，所以一定要趁早止損！
最後別忘了，債務整合成功後，一定要依約按時繳款，才能讓自己的信用及財務狀況愈來愈好，最終擺脫負債的陰霾。
